金融科技發(fā)展機會在哪里 不可忽視下沉市場和90后群體

新華網(wǎng)北京8月27日電(陳劍)在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，我國金融科技也發(fā)展到新階段。中國人民銀行近日印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)，既回應(yīng)市場需求，也符合監(jiān)管需要，對金融科技發(fā)展意義重大。

《規(guī)劃》為“金融科技”下定義，稱金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新。無論是“科技+金融”，還是“金融+科技”，金融科技還是回歸金融本質(zhì)，讓科技服務(wù)于金融。

當前，金融科技新的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和模式層出不窮，金融科技未來的發(fā)展機會在哪里?重點將會應(yīng)用于哪些領(lǐng)域?監(jiān)管難點又是什么?

金融科技的發(fā)展機會在哪里

央行行長易綱曾在陸家嘴論壇上表示，未來全球金融增長點在金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。

在嚴監(jiān)管的大背景下，中國依然是金融科技領(lǐng)域投資高地。據(jù)零壹財經(jīng)數(shù)據(jù)，2018年全球金融科技投融資比數(shù)和金額最多的都在中國，第二位是美國。

洪泰基金創(chuàng)始人、洪泰資本控股董事長盛希泰在由南開大學金融學院和南開金融科技委員會主辦的2019首屆南開金融科技高峰論壇上表示，中國的金融科技市場太大，需求太大。他重點介紹了金融科技發(fā)展的四個機會。

其一是市場下沉的機會。三四五線及以下城市總?cè)丝诮咏?0億，市場規(guī)模大，同時金融服務(wù)匱乏，金融科技到來恰逢其時，可以覆蓋長尾客戶，提升金融服務(wù)普惠性。

其二是人群變化的機會。90/95后是互聯(lián)網(wǎng)原始居民，消費能力超出想象，他們是金融科技的主流用戶。

其三是技術(shù)升級的機會。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)形成融合生態(tài)，推動金融科技進入新階段。

其四，ESG(環(huán)境、社會、公司治理)投資已成為國際市場主流投資趨勢，綠色金融將成為經(jīng)濟發(fā)展的風口。金融科技形成對環(huán)保、節(jié)能、清潔能源的支持，將是很大的投資切入點。

鼎誠人壽董事長萬峰認為，養(yǎng)老、醫(yī)療保險是我國壽險業(yè)的發(fā)展方向，未來的壽險公司一定是保險服務(wù)與現(xiàn)代科技高度融合的企業(yè)。他建議，一方面，壽險公司加快IT建設(shè)步伐;另一方面，大型科技公司也應(yīng)積極參與壽險行業(yè)科技建設(shè)，尤其是參與底層數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)，這將會是一塊大蛋糕。

新網(wǎng)銀行是繼騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行之后全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，其黨委書記、董事長江海表示，銀行是最容易標準化、最具數(shù)字基因的行業(yè)，在大數(shù)據(jù)浪潮下，首當其沖重塑的是銀行業(yè)，未來銀行的零售業(yè)務(wù)會出現(xiàn)急劇分化的馬太效應(yīng)，有兩類銀行具備通吃能力，一是國有大行，一是互聯(lián)網(wǎng)銀行。

金融科技將重點應(yīng)用于哪些領(lǐng)域

海王集團首席經(jīng)濟學家、中國銀行原副行長王永利表示，金融科技存在四大重點應(yīng)用領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)資管和金融監(jiān)管，其中，網(wǎng)絡(luò)支付是基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)交易是核心，網(wǎng)絡(luò)資管是方向。

畢馬威的研究數(shù)據(jù)也顯示，2018年全球金融科技100強企業(yè)中，支付企業(yè)有34家，占比居首位;2018年，全球金融科技領(lǐng)域前十大融資項目中，支付/交易類項目占一半，相關(guān)領(lǐng)域的投融資熱度仍在持續(xù)。

具體到行業(yè)層面，中國保險行業(yè)協(xié)會黨委書記、會長邢煒說，現(xiàn)在保險行業(yè)和科技行業(yè)的對接仍處于初步階段，科技可以在保險的產(chǎn)品、營銷、理賠、運營、服務(wù)等環(huán)節(jié)發(fā)揮巨大作用，可以提升保險產(chǎn)品的精準定價、精準銷售，從而擴大銷售。

萬峰表示，養(yǎng)老、醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)特性需要高科技賦能支撐，當前壽險科技應(yīng)用只是做到業(yè)務(wù)的前端、表面，而核心業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)資源等重點領(lǐng)域的科技應(yīng)用程度，將決定我國壽險業(yè)發(fā)展未來。

江海表示，新網(wǎng)銀行是一家三無銀行：無分支機構(gòu)、無客戶經(jīng)理、無現(xiàn)金業(yè)務(wù)、無原生客群、無自有場景、無特殊數(shù)據(jù)，它的技術(shù)特點是——全在線、全實時、全客群。全在線，是指客戶的申請、銀行的審批都全在線，沒人工干預(yù);全實時，是指提交貸款申請后20秒之內(nèi)給批復(fù);全客群，是指只要有身份證，就可以獲得授信服務(wù)。他表示，銀行業(yè)和科技業(yè)應(yīng)該是一對孿生兄弟，金融對科技具有天生的旺盛需求。

金融科技監(jiān)管難點是什么

《規(guī)劃》提出，金融科技成為防范化解金融風險的新利器，同時也提到，既需要增強金融風險技防能力，也要加大金融審慎監(jiān)管力度。

長期以來，我國金融業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管，以機構(gòu)監(jiān)管為主要形式，這或許越來越不符合發(fā)展趨勢。

清華五道口金融學院教授謝平表示，目前我國的金融科技監(jiān)管，沒有具體法規(guī)，只有監(jiān)管部門的文件。由于文件監(jiān)管內(nèi)在的邏輯是機構(gòu)監(jiān)管的邏輯，而不是業(yè)務(wù)監(jiān)管的邏輯;也即金融機構(gòu)由誰監(jiān)管，當金融機構(gòu)用金融科技的時候也由此監(jiān)管部門說了算。目前監(jiān)管看的是金融科技的金融屬性和應(yīng)用屬性，而不是科技屬性和技術(shù)屬性。

王永利也表示，金融科技監(jiān)管需要從機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)和行為監(jiān)管，從線下監(jiān)管轉(zhuǎn)向線上監(jiān)管。

謝平提到，《規(guī)劃》專門指出增強金融風險的防范能力，正確處理安全和發(fā)展的關(guān)系;專門講到要強化金融科技監(jiān)管，建立健全監(jiān)管的基本規(guī)則體系，加快規(guī)則的制定、分析、評估。這是文件第一次明確提出金融科技監(jiān)管，但提得還比較抽象。

他同時提醒關(guān)注國務(wù)院8月印發(fā)的《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中提到，涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺，其金融業(yè)務(wù)的市場準入管理和事中事后監(jiān)管，按照法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行;設(shè)立金融機構(gòu)、從事金融活動、提供金融信息中介和交易撮合服務(wù)，必須依法接受準入管理。他說，這是目前關(guān)于中國金融科技監(jiān)管最嚴格的一次提法。

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