招行去年凈利1200億元增23.2%，不良率降至1%以下

以資產(chǎn)計(jì)中國(guó)最大的股份制商業(yè)銀行招商銀行2021年凈利潤(rùn)增速超過(guò)20%，不良率重回1%以下。

招商銀行（600036.SH，03968.HK）3月18日晚間公布的2021年年報(bào)顯示，全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3312.53億元，同比增長(zhǎng)14.04%?；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)1199.22億元，同比增長(zhǎng)23.20% 。

2021年，招行實(shí)現(xiàn)凈利息收入2039.19億元，同比增長(zhǎng)10.21%；實(shí)現(xiàn)非利息凈收入1273.34億元， 同比增長(zhǎng)20.75% 。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，招行在2021年結(jié)束了不良貸款余額上升的勢(shì)頭，實(shí)現(xiàn)不良貸款余額和不良貸款率雙降。

截至2021年末，招行不良貸款余額508.62億元，較上年末減少27.53億元，不良貸款率0.91%，較上年末下降0.16個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注貸款余額466.09億元，較上年末增加58.93億元，關(guān)注貸款率0.84%，較上年末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。

招行在年報(bào)中表示，關(guān)注貸款額和關(guān)注貸款率均上升主要是因?yàn)楦鶕?jù)監(jiān)管要求將信用卡貸款逾期認(rèn)定時(shí)點(diǎn)由下一個(gè)賬單日提前到本次賬單的還款截止日，以及該行對(duì)行內(nèi)外出現(xiàn)逾期或其他風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的零售借款人，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求將其在招行的全部貸款進(jìn)一步調(diào)整至關(guān)注類(lèi)貸款。

招行在年報(bào)中詳細(xì)披露了涉房業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況。

截至報(bào)告期末，招行房地產(chǎn)相關(guān)的實(shí)有及或有信貸、自營(yíng)債券投資、自營(yíng)非標(biāo)投資等承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)余額合計(jì)5114.89億元，較上年末上升3.48%，其中，對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額3559.77億元，較上年末增加136.57億元，占貸款和墊款總額的6.78%，較上年末下降0.46個(gè)百分點(diǎn)，主要投向優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶(hù)。

房地產(chǎn)貸款質(zhì)量方面，受行業(yè)政策調(diào)控、房地產(chǎn)行業(yè)景氣程度下降等因素影響，報(bào)告期內(nèi)部分“高負(fù)債、高杠桿、高周轉(zhuǎn)”運(yùn)營(yíng)的房地產(chǎn)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升，截至報(bào)告期末，招行對(duì)公房地產(chǎn)不良貸款率1.39%，較上年末上升1.16個(gè)百分點(diǎn)。此外，招行承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶(hù)結(jié)構(gòu)保持良好，其中，高信用評(píng)級(jí)客戶(hù)余額占比86.62%。

招行表示，后續(xù)將繼續(xù)堅(jiān)決貫徹執(zhí)行國(guó)家關(guān)于房地產(chǎn)行業(yè)的相關(guān)政策。針對(duì)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)，將繼續(xù)實(shí)施控制總量和客戶(hù)限額管理，聚焦中心城市和戰(zhàn)略客戶(hù)，持續(xù)調(diào)整房地產(chǎn)客戶(hù)及區(qū)域資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化投貸后管理，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款封閉管理要求，加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。針對(duì)不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，將按照監(jiān)管要求，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，對(duì)產(chǎn)品的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行披露，切實(shí)履行相應(yīng)的監(jiān)督職責(zé)。本集團(tuán)將密切跟蹤房地產(chǎn)行業(yè)宏觀(guān)政策，加強(qiáng)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)研判，預(yù)計(jì)在當(dāng)前宏觀(guān)環(huán)境及行業(yè)政策下， 本集團(tuán)房地產(chǎn)領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量將保持總體穩(wěn)定。

在經(jīng)歷了2020年的下降，零售業(yè)務(wù)對(duì)招行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度在2021年回升。

2021年，招行的零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)777.09億元，同比增長(zhǎng)21.74%，占稅前利潤(rùn)的52.44%，同比上升0.31個(gè)百分點(diǎn)；營(yíng)業(yè)收入1790.15億元，同比增長(zhǎng)14.52%，占營(yíng)業(yè)收入的54.04%，同比上升0.23個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告期內(nèi)，零售金融業(yè)務(wù)成本收入比33.43%，同比下降1.22個(gè)百分點(diǎn)。

報(bào)告期內(nèi)，招行實(shí)現(xiàn)零售財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入337.50億元，其中，代理基金收入127.95億元，代理保險(xiǎn)收入79.76億元，代理信托計(jì)劃收 入69.10億元，代銷(xiāo)理財(cái)收入58.74億元，代理貴金屬收入1.95億元。

招行表示，根據(jù)資管新規(guī)過(guò)渡期調(diào)整政策，穩(wěn)妥推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)整改和存量資產(chǎn)處置。2021年，對(duì)符合條件的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)通過(guò)回表至表內(nèi)投資類(lèi)金融資產(chǎn)科目進(jìn)行處置，共完成理財(cái)資產(chǎn)回表本金金額110.04億元，并按照預(yù)期信用損失模型充分計(jì)提資產(chǎn)損失準(zhǔn)備110.04億元。對(duì)于已回表的資產(chǎn)，招行與招銀理財(cái)積極推動(dòng)清收處置，截至報(bào)告期末，理財(cái)資產(chǎn)回表本金余額209.76億元，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備余額207.50億元。

招行在年報(bào)中表示，今年要保持凈利息收益率的穩(wěn)定將面臨較大挑戰(zhàn)。

2021年，招商銀行凈利息收益率2.53%，同比下降3個(gè)基點(diǎn)，主要是受上年貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)多次下調(diào)的累積效應(yīng)影響，貸款收益率下降。

“一方面，2021年末和2022年初LPR下調(diào)、?2022年政策基調(diào)仍將推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本進(jìn)一步降低，貸款定價(jià)存在下行壓力，同時(shí)市場(chǎng)利率下降將帶動(dòng)非 信貸類(lèi)資產(chǎn)收益率下行 ;另一方面，客戶(hù)對(duì)存款收益要求日漸提升，存款的財(cái)富屬性越來(lái)越強(qiáng)，存款競(jìng)爭(zhēng)激烈， 預(yù)計(jì)后續(xù)成本將有所上行并保持剛性，擠壓凈利息收益率空間。”招行表示。

截至報(bào)告期末，招行高級(jí)法下核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為12.66%、14.94%?和17.48%，較上年末分別上升0.37、0.96和0.94個(gè)百分點(diǎn)。

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