房貸一族必看：房貸利率定價方式轉換 選擇LPR還是固定利率？

接下來的20多天，房貸一族們必須得做一道選擇題：LPR或者是固定利率?其實，這道選擇題早在幾個月前就已經可做了，做題的最后截止日期是8月31日。用官方語言來說，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。

當然，你也可以不主動做選擇題，那可能就會被默認為選擇固定利率。至于是隨LPR變動的浮動利率好，還是固定利率好，那就青菜蘿卜各有所愛了。

要求在本月底前完成轉換

對于很多房貸族來說，“貸款市場報價利率”(LPR)是個新名詞。去年8月，為深化利率市場化改革，住房貸款開始全面參考LPR定價。它是由18家有代表性的銀行依據對最優質客戶實際發放的貸款利率每月進行報價計算得出。

簡單來說，房貸參考LPR定價，是在相應期限LPR基礎上加基點(1個基點為0.01%)形成。假設5年期以上LPR為4.8%，若合同約定加30個基點，則實際貸款利率為5.1%。這與此前在基準利率基礎上乘以一定折扣或上浮一定比例不同。

按相關規定，存量房貸需要在今年3月1日至8月31日前完成切換。房貸族可以有兩種選擇，一是將以基準利率定價的房貸轉換為以LPR為基準定價的浮動利率貸款;二是轉換為固定利率貸款。而且，老房貸只有一次選擇轉換方式的機會;加減基點數一旦確定，也就不會變了。還有，重定價周期最短為一年，也就是房貸利率每年最多調整一次。

如果是選擇固定利率，在貸款期內，貸款的實際執行利率保持固定不變，不會隨LPR的調整而變化。

存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。若未在此前轉換，則銀行會自動調整為LPR浮動利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標準不一。

選固定還是浮動因人而異

假如老房貸選擇轉換為LPR加點形成的浮動利率，會對月供有何影響?可做一做簡單的數學計算題。

今年4月以后至今，LPR利率連續三個月沒變動。1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。

假設商業房貸100萬元、期限20年，采取等額本息還款法，原先執行的年利率5.05%，LPR降息10個基點后，變為4.95%。原先的月供款為6627.2元，利息總額590530.33元;調整后，月供款6571.97元，利息總額577272.23元;也就是說，月供款可省下55.23元。

要是貸款總額為200萬元、期限30年，但執行的是二套房貸利率，即LPR加80個基點，若之前的利率是5.55%，LPR調降后，變為5.45%。原先的月供款為11418.6元，利息總額2110696.28元;調整后，月供款11293.12元，利息總額2065522.53元。月供款可節省125.48元。

雖然，以上都是理論計算的結果，每個人的情況因人而異，但可以預期的是，要是LPR呈下降趨勢的話，房貸族還是能省一些錢的，而固定利率到合同到期都不變，則薅不到這個“羊毛”。所以，如果房貸族們要是認為LPR會漲，那么固定利率肯定更合適;如果認為LPR會跌，那么選擇錨定LPR您的房貸利率也就會走低。這里的房貸是指商業房貸。(海峽導報記者 鐘榕華)

關鍵詞： lrr利率房貸