商業銀行迎戰2019年“開門紅”：全員攬存

剛剛告別年終結算，銀行員工又迎來了一年一度工作的重頭戲——“開門紅”。

“此次‘開門紅’全員營銷，包括辦公室行政人員在內，具體到每一位員工都有攬存任務，但客戶經理的任務最重。”1月18日，某城商行零售客戶經理小趙略顯無奈地告訴記者。

所謂開門紅，是指銀行采取各項措施，以在陽歷新年伊始大力“吸金”，為全年工作奪得“好彩頭”的一種營銷現象。

據《國際金融報》記者多方了解，今年銀行“開門紅”任務依然艱巨，相比貸款而言，存款任務依舊是“老大難”。不少銀行推出多種促銷活動，如存款送禮、利率上浮等，以期通過大額存單、結構性存款、各種理財產品等來完成吸儲的目標。

存款任務重

兩年前，小趙跳槽到某城商行分行任零售客戶經理一職。她所在的銀行2018年底就下發了具體的“開門紅”任務，活動期限為2018年12月至2019年3月末。

據小趙透露，目前她就職的銀行“開門紅”活動開始得比她之前就職的銀行要早。“‘開門紅’活動每個銀行會有區別，之前我工作的銀行都是從每年初才開始的，現在的單位從年末就開始，時間直接拉長了一個月。”小趙稱。

融360數據監測顯示，2018年以來，存款余額的增速整體呈下降趨勢，2018年11月較1月份減少了3個百分點。融360大數據研究院認為，存款增長乏力，銀行“存款荒”的局面仍在持續。

對于小趙就職的這類城商行來說，此次“開門紅”全員營銷，包括辦公室行政人員在內，具體到每一位員工都有攬存的任務，但客戶經理的任務最重。

2019年開門紅的指標以日均新增存款衡量。客戶經理每人日均存款400萬元，辦公室行政人員的任務相對較輕，在幾十萬元左右。

小趙告訴《國際金融報》記者：“今年任務艱巨，存款一直都挺難拉的，我現在才拉到100多萬元，感覺任務要完不成了。”

融360大數據研究院金融分析師楊慧敏在接受《國際金融報》記者采訪時表示，由于2018年避險情緒依然延續，預計今年第一季度，居民存款方面攬存壓力相對較小;但企業存款方面，由于嚴監管，企業利潤下降、企業融資難等問題，攬存壓力相對較大。

“以城商行和農商行為主的中小銀行受地域限制，網點較少。與大型銀行相比，攬存壓力較大。且中小銀行負債方面主要以同業負債為主，在同業受限的情況下，負債壓力倍增。”楊慧敏稱。

走訪過程中，也有某國有銀行客戶經理對《國際金融報》記者表示：“中小銀行存款利率給得高，往往是出于年初拉存款的考慮。而我們往往是不缺存款的，雖然說也有存款指標，但一般沒有拉存款的壓力，客戶通常會主動存到我們銀行。”

貸款額度寬松

實際上，“開門紅”任務覆蓋銀行的全條線。

對于小趙這樣的零售客戶經理來說，除了存款任務，還有貸款、客群等，客群的任務則體現在開卡、手機銀行下載量和有效戶。為了完成任務，最近她一直處于加班狀態。

“今年開門紅分配的貸款指標大概是每個客戶經理放款3000萬元，主要還是按揭貸款方面任務量比較大。貸款的審批速度也在加快，相比存款而言，我覺得貸款任務還是差不多可以完成的。”小趙表示。

此外，針對“開門紅”，小趙所在的銀行主要調整了房貸利率。“以前我們地區(華東地區)的首套房貸利率都較基準利率上浮20%，現在很多銀行調整至上浮15%，個別銀行甚至為基準上浮10%，二套降到基準上浮20%，主要是為了搶占市場。目前大部分銀行維持在首套上浮15%，二套上浮25%。”

消費貸方面，臨近春節，很多人都有資金需求，前來咨詢消費貸的客戶也在增加。但小趙告訴《國際金融報》記者，她所在的銀行對消費貸依然嚴格把控，都要審核資金流向，以及流水和明細。

個人經營貸方面，某城商行負責經營貸的客戶經理向《國際金融報》記者表示，該行有專門推出針對小微企業、個體工商戶的貸款，但都要求以住宅為抵押，同時還需要審核客戶資質。

“目前放款不多，主要就是難以找到合適的放款對象。不像有的銀行可以用信用擔保，信用好的話申請二三十萬元貸款也可以。我們對這方面要求高，考察也細，一些小微企業的經營狀況并不是很好。”上述客戶經理稱。

該客戶經理還表示，經營貸額度一直充裕。只要符合條件，資質沒問題，審核通過之后就可以放款。

2018年底，相關部委、地方政府陸續出臺措施紓解民營企業融資困難。銀保監會主席郭樹清表示，對民營企業的貸款要實現“一二五”的目標，即在新增的公司類貸款中，大型銀行對民營企業的貸款不低于1/3，中小型銀行不低于2/3，爭取3年以后，銀行業對民營企業的貸款占新增公司類貸款的比例不低于50%。

楊慧敏指出，今年第一季度，銀行貸款額度相對比較寬松，尤其是在政策支持下，國有銀行給予小微企業的貸款利率在5%至7%之間。

活動力度不一

為了深入了解各地銀行“開門紅”活動的開展情況，《國際金融報》記者近期走訪了北京、上海兩地的多家銀行網點，發現各家銀行“開門紅”活動力度不一，不少銀行推出利率上浮、存款送禮、送積分、購物券等優惠活動。

多位銀行客戶經理表示，最近銀行推出“開門紅”系列活動，像定期存款、大額存單這樣的產品利率都有上浮，并且還有禮品相送。

一位股份制銀行理財專員表示，目前該行有一款針對新客戶推出的非保本低風險理財產品，5萬元起63天期的預期年化收益率為4.8%。

存款方面，理財專員告訴記者，該行20萬元起三年期的大額存單利率為4.18%，銷售情況良好。“我們這個利率在同業來講算高了。據我了解，一些國有銀行同類產品利率才3.85%。現在開門紅有活動，存50萬元送您480元話費或珠寶紅包”。

某城商行理財經理告訴記者，目前該行的大額存單銷售火爆，還可以選擇到期連本付息或者每月付息，此外存夠一定金額還有大米和油等禮品相送。“理財產品的話，我們行剛推出一款新春特別版理財產品，10萬元起售，90天的年化收益率4.5%。”該理財經理表示。

記者走訪過程中注意到，“開門紅”活動力度不一，因銀行而異。也有理財經理表示，“理財產品方面我們沒有推出新產品，利率也和此前差別不大。”

楊慧敏表示，今年1月份實施降準之后，市場利率有了繼續下行的空間，存款利率和理財收益率都有下行的可能。但由于存款競爭激烈，攬儲壓力大，存款利率下行可能性不大，有望在一定區間內保持穩定;而銀行理財收益率將會進一步走低。

為了推進“開門紅”活動，激發員工的積極性，銀行往往實施一些對員工的激勵措施。小趙向《國際金融報》記者透露，目前開卡、存款、貸款都有獎勵，獎勵比平時要高。

記者走訪時，也有不少理財經理透露，“開門紅”期間都比較忙，除了理財、存款外，還有保險代銷的指標，任務完不成還會倒扣錢。

“其實我們不是為了要這個錢，只是任務來了，得完成任務。每天每個條線都會在微信群里通報任務進展，排名靠后的話也挺難堪的。”小趙無奈地表示。

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