lpr怎么選？浮動(dòng)利率還是固定利率

相信不少有房一族，都陸續(xù)接到了銀行的電話(huà)或者短信，通知你對(duì)自己名下的房貸利率做出選擇，即在浮動(dòng)利率(LPR)和固定利率之間做出選擇。最遲在8月31日之前決定，而且只有一次機(jī)會(huì)，定了之后就不能再改了。

許多人可能一臉懵逼，尤其是剛需買(mǎi)房的時(shí)候，完全是在置業(yè)顧問(wèn)和中介的帶動(dòng)下，在銀行稀里糊涂簽了房貸合同，對(duì)利率也只有大概的印象。如今，蹦出來(lái)這個(gè)LPR是什么鬼?選擇困難癥犯了。

說(shuō)LPR之前，先說(shuō)一下貸款利率的情況。以前我們國(guó)家的銀行貸款利率都是央行定的，不是市場(chǎng)化的利率，即貸款基準(zhǔn)利率(五年期以上4.90%)，近幾年沒(méi)有變過(guò)。不同的銀行根據(jù)實(shí)際情況可以據(jù)此上下按一定的范圍上下調(diào)節(jié)。但近兩年的買(mǎi)房的朋友，首套利率普遍上浮5%-20%，二套房貸款利率普遍上浮10%-30%。

LPR簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是銀行對(duì)本行最優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)提供的優(yōu)惠利率。它的推出，其實(shí)是引導(dǎo)利率市場(chǎng)化，是18家商業(yè)銀行來(lái)共同報(bào)價(jià)。

過(guò)多理論性的東西，我就不多講了，因?yàn)閷?duì)于非金融專(zhuān)業(yè)的朋友來(lái)說(shuō)，接受程度時(shí)有限的。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是把你現(xiàn)在的貸款利率，轉(zhuǎn)化成LPR+加點(diǎn)的模式。LPR是可以浮動(dòng)可變的，基本上每個(gè)月都會(huì)變，也可能不變。如果你選擇浮動(dòng)利率的話(huà)，你簽的合約都是至少一年變動(dòng)一次的。

舉個(gè)例子，假如你現(xiàn)在的房貸利率是5.88%，根據(jù)最近的LPR數(shù)據(jù)去計(jì)算，即LPR4.65+1.23，這個(gè)1.23的加點(diǎn)是不變的，跟隨你整個(gè)貸款周期。LPR如果下調(diào)，你就占便宜了，如果LPR上升你就吃虧了。

看一組數(shù)據(jù)，LPR似乎近期一直是下行的。我相信大部分所謂的專(zhuān)家，都是建議你選浮動(dòng)，他們的理由大概就說(shuō)是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和成熟，貸款利率會(huì)一直下行的，看看發(fā)達(dá)國(guó)家就知道了。

真的如此嗎?呵呵，美國(guó)很早就是發(fā)達(dá)國(guó)家了吧，你看看美國(guó)近幾十年的房貸利率走勢(shì)，也是高低起伏，變化很大，有些年份也是高的離譜，自己去評(píng)估吧。不要和一些歐洲小國(guó)家比，國(guó)情不同。

當(dāng)然有些朋友會(huì)逆向思維：銀行讓怎么選，我就反著來(lái)。反正我不相信，銀行會(huì)這么好，會(huì)為我省錢(qián)。

首先我們要搞清楚一個(gè)事實(shí)，為什么要推出LPR?主要有以下幾個(gè)原因：1、引導(dǎo)利率市場(chǎng)化，這有利于金融體系發(fā)揮其應(yīng)有的價(jià)值和功能。2、就是在控制房?jī)r(jià)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)中做出平衡。3、銀行自己也要做風(fēng)控，允許浮動(dòng)利率出現(xiàn)，可以減輕銀行的風(fēng)險(xiǎn)。很多朋友以為銀行會(huì)坑自己，這到不會(huì)。如果大家都選固定，銀行就要獨(dú)自承擔(dān)利率的風(fēng)險(xiǎn)。你選浮動(dòng)，承擔(dān)了利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，也得到了相應(yīng)的好處，就是獲得了風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。即當(dāng)LPR下行的時(shí)候，你就可以因此而省錢(qián)。

下面我直接說(shuō)出，我的建議，如果你的房貸利率在5.15%以上，選擇浮動(dòng)不吃虧，反正已經(jīng)很高了。如果在4.41%以下(不包括公積金)選擇固定會(huì)更好一些。4.41%-5.15%之間，隨便了。如果你打算近5年提前還貸，不管利率多少，都可以選擇浮動(dòng)。

理論依據(jù)是什么呢?就是經(jīng)濟(jì)下行壓力比較大的時(shí)候，為了支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會(huì)引導(dǎo)貸款利率下行，支持企業(yè)去生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。如果經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較好，企業(yè)貸款比較多，利率就會(huì)上行了。

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