異常天氣致保險理賠報案數激增 保險消費者在投保等需注意哪些事項？

汛期來臨，暴雨頻降、大風常吹，亦出現了少見的夏季冰雹。7月4日，北京商報記者采訪數家保險機構獲悉，近期異常、極端天氣帶來的保險理賠報案數激增，如車輛被冰雹砸壞、發動機被水淹壞等。

異常天氣帶來的財產損失，哪些在保險理賠范圍?在面向極端天氣打響“財產保衛戰”之時，保險消費者在投保等方面有哪些注意事項?

Q1:異常天氣駕到，哪些保險報案數量增加？

進入雨季以來，異常天氣頻發，諸多保險公司表示，理賠報案數有所增加。

比如太平財險北分便表示，近期受極端天氣影響，公司車險報案數量有明顯提升，2021年6月25日至30日期間，報案量同比增長55%，環比增長110.4%。

與此同時，平安產險北分雖表示財產險近期暴雨、冰雹、大風等極端性質異常天氣的報案量未有顯著提升，同比成下降趨勢，環比基本無變，然而車險方面，截至7月1日，本次6月冰雹災害累計量較去年6月雹災同期累計量同比增漲303%，本次雹災日有效報案量峰值較雹災前日報案均值環比增長456%。

異常天氣帶來的哪些財產損害更為常見?平安產險北分相關負責人舉例說明，如車輛被冰雹砸中受損的案件量有所提升;財產險方面，就北京地區而言，主要以暴風、暴雨、冰雹、雪災等異常天氣導致房屋建筑、室內裝修、設備、農作物、在產品或產品受損，其中因暴風導致大面積住戶受損的報案量有所提升，損失多為門窗、屋頂、空調外機等。

“除了提升明顯的冰雹砸傷車輛，水淹車案件及車輛被外界物體砸傷案件亦有所提升。”太平財險北分相關負責人亦指出，暴風異常天氣容易引起建筑物外墻及屋頂財產受損;暴雨異常天氣容易引起建筑工地基坑等在建工程受損;暴雨異常天氣引發內澇造成建筑物內倒灌，建筑物內財產浸水受損;冰雹異常天氣容易引起室外財產及建筑物外墻玻璃受損。

Q2:房頂被砸穿、愛車玻璃被砸破，保險怎么賠？（1）房頂被冰雹砸穿

房頂因冰雹受損，屬于財產一切險、財產綜合險保障范圍。此外，此類情況亦在家財險保障范圍之內。

太平財險北分相關負責人介紹稱，因冰雹災害天氣發生財產損失后，第一時間撥打保單上的報案電話，保險公司接到報案調度后會第一時間聯系報案人，理賠員會先行電話指導報案人留存目前受損現場的影像資料，同時會與報案人約定現場查勘時間。理賠員到達現場后與報案人一起對受損部位進行拍照，測量記錄受損面積及受損程度。被保險人在保險公司查勘完畢后進行修復，使之恢復到出險前使用狀態，將產生的費用憑證及其他必要的索賠資料遞交到保險公司，保險公司根據保單的約定進行理算賠付。

如果造成損失程度較小，保險公司理賠員會根據現場查勘情況及市場均價對受損財產進行現場估損，經被保險人同意后快速結案。

“但若因房屋未達到建筑安全標準(如簡易建筑)而存在自身缺陷，則屬于保單列明除外責任。”與此同時，平安產險北分相關負責人如是提示。該負責人表示，實務中，將根據損失金額選擇線上或線下處理，查勘確認事故原因及損失項目、損失程度等，待完成定責定損工作后，與客戶簽訂賠付協議并支付相應的賠款。

（2）汽車玻璃被冰雹砸穿

汽車玻璃被冰雹砸穿案件，在車險綜合改革前的保單在玻璃單獨破碎險項下賠付，車險綜合改革后的新保單在車損險項下賠付。發現車輛玻璃被冰雹砸后，第一時間撥打保單上的報案電話，險企線上查勘員會聯系報案人視頻查勘車輛損失，如需救援會第一時間為客戶提供救援搶險服務。

太平財險北分相關負責人表示，簡易案件或責任清晰的事故，會通過線上人員確認損失，并協助客戶全程案件處理;非簡易案件轉由線下理賠專員跟蹤處理。公司為客戶提供了快捷通道，在太平合作的維修企業進行車輛維修，客戶享有優質快捷維修服務的同時，無需墊付維修費，車輛維修完畢后，可直接提車。

而平安產險北分相關負責人則表示，此類案件依照受損玻璃的實際品質賠付(標準不超原產配件標準)。

“例如該車原廠玻璃為國產配件，實際價值800元，客戶自己更換了進口玻璃，價格1000元，則此損失賠付上限為800元。客戶報案后會接到我司理賠人員電話回訪，我司理賠員會對客戶受損情況進行評估，若客戶有車損險且屬于保險責任，且本次事故僅外觀金屬件存在凹陷(無漆面損失)，損失部位為原廠漆，則理賠員會推薦客戶到我司制定現場理賠咨詢站點預約盯緊凹痕修復(不傷漆，修復快)。”該負責人如是表示。

同時平安產險北分相關負責人提示稱，若客戶不同意此服務或其他損失情況，則與客戶預約到修理廠時間，客戶帶齊證件開車到廠維修定損維修即可。

（3）車輛發動機被水泡壞

發動機被水泡受損案件，在車險綜合改革前的保單在發動機涉水險項下賠付，車險綜合改革后的新保單在車損險項下賠付。

“發現車輛被水泡之后，第一時間撥打保單上的報案電話，查勘員接派工后立即聯系報案人查勘標的車并對標的車施救，與報案人確認車輛維修地點后將車輛施救至修理廠，定損人員與修理廠確定車輛受損情況及車輛需要維修更換的配件及費用。”對于消費者如何應對此類損失，太平財險北分相關負責人如是建議。

“在買好相應保險的同時，消費者一定要注意免責條款。如汽車保險中，如果排氣管進水不要啟動汽車，否則會因此造成車輛進一步損失，在免責條款中是屬于不賠的。”中國精算師協會創始會員徐昱琛提示保險消費者，除了上述措施外，更重要的是做好防范工作，比如注意地勢低洼的立交橋、地勢低亦導致車輛被淹沒的小區車庫等。

（4）家中玻璃窗被冰雹砸壞

平安產險北分方面介紹稱，家財險的保險責任可覆蓋。若玻璃等裝修項目為財產險保單承保標的，自然災害可以賠付處理。會根據修復費用及承保情況理賠。但若因玻璃未達到產品質量安全要求而存在自身缺陷，則屬于保險除外責任。

（5）廣告牌被大風刮壞

平安產險北分方面介紹稱，常規財產險(如財產一切險等)案件無法賠付，但可通過擴展附加建筑外附屬設施條款，補充保險責任。會根據修復費用及承保情況理賠。但若廣告牌安裝質量有缺陷則屬于保險除外責任。

（6）行道樹被大風吹倒

平安產險北分方面介紹稱，自然資源不屬于財產險保險標的，不可賠，除非通過特別約定列明承保。

（7）倉庫進水，貨物被泡

太平財險北分方面還指出，暴雨造成倉庫進水，投保存貨被水浸泡;造成屋頂漏水，室內保險財產水濕受損;造成河水上漲形成洪水，周邊標的被洪水沖毀，以及暴風導致建筑物外墻玻璃及房頂防水層受損等情況，屬于財產一切險及財產綜合險保障范圍，可以進行理賠。暴雨造成建筑工地基坑等在建工程受損，屬于建筑/安裝工程一切險保障范圍，可以進行理賠。

Q3：面對極端天氣帶來的損失，險企如何應對？

面對極端天氣的肆虐，業內人士認為，保險公司要做好兩件事，一方面是防災減損，另一方面是做好再保險的安排和巨災的準備。

防災減損方面，徐昱琛指出，如暴雨、暴風等季節性的極端天氣來臨時，保司可通過短信、電話、微信、現場走訪等提示相關企業、個人將重要財物采取搬離、轉移、加高等措施，防止其遭到被水淹等損害。對于江浙地區及福建廣東等地區，這類措施尤其重要。

而對于大型的臺風等巨災，保司要做好再保險安排。“要把風險自留額控制在一個合理范圍內，減少對于保險公司財務報表上的壓力。”徐昱琛如是指出。

(北京商報記者陳婷婷周菡怡)

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