晉商消金事件暴露出征信管理短板 征信邊界引發關注

在場景貸上屢屢踩雷的晉商消金，終于引發了眾怒。一位女士在查詢個人征信報告時，發現“工作單位”一欄竟寫著“專業做雞十年”。這一侮辱性的信息，是由晉商消金上傳至央行征信系統。

事件過于奇葩，以至于輿論嘩然，歷經央行通報、深夜致歉，晉商消金被暫停了征信系統查詢權限。

事實上，晉商消金劣跡不止于此。據北京商報報道，在貸款行為存在爭議的情況下，晉商消金以“還款后立刻刪除逾期記錄”，要挾用戶還款。而在新浪黑貓投訴平臺上，晉商消金也是長期霸屏。

征信報告被濫用，是公眾擔憂的事情。隨著金融普惠和金融科技的發展，金融場景日益下沉，與越來越多的人產生交集。以前，大家提到征信，往往對象是作為老板的“老賴”;現在，從工薪到中產，都在征信的影響之下。

特別是金融征信，不是隨隨便便的街道社區登記，金融征信的信息極為隱私且要害，其目的是為了控制風險，信息對稱，以及用制度來約束市場行為。但互聯網金融起起伏伏，將很多不合格、風控差的金融機構也帶入場內，使得它們把征信報告當成了“大殺器”，由著自己的性子胡來。在去年，很多因機構或平臺跑路而深陷場景貸的用戶，明明已經交了錢，卻在很多金融機構的征信“威逼”下，不得不補交“欠款”，防止“征信死亡”。

金融征信是雙向的，不能對金融機構“寬于待人”，而只是要求用戶“嚴于律己”。晉商消金事件暴露出的征信管理短板，應該在制度上舉一反三，雙向約束，探討治理能力的與時俱進，而非一味居高臨下的“管理”。

征信邊界這個事情，近年來確實引發越來越高的關注和辯論。在中國，信用社會不夠成熟，向來是我們市場經濟的短板。因此這些年征信的快速發展，大家的態度基本是點贊。但凡事也存在過猶不及的一面，如果沒有很好地厘清邊界，會讓征信偏離自己的核心功能，而負載太多的訴求。

比如，水電煤氣欠費被納入征信，就值得商榷。因為導致費用拖欠的原因是多方面的，并不一定就是用戶的責任和過錯，如此“一刀切”顯然會誤傷，反而影響征信的公信力。再比如高鐵吸煙，這個行為當然既是不安全的，也是不道德的，理應懲戒，但是否就需要納入征信?如果將大量社會治理問題征信化，將征信的邊界不斷擴大，難免失焦。因為，如果什么都管起來，可能顧此失彼，什么都管的不夠好。

征信是個好制度，提高大家的犯錯成本，倒逼人們更具“規則意識”和“契約精神”。如何用好這個制度，如何保證這個制度的精準度和力度，需要宏觀審慎和與時俱進。簡單的“一征了之”或“一征就靈”思維，把征信當作是“道德警察”，是偷懶的。

北京商報首席評論員 韓哲

關鍵詞： 征信管理 短板 征信邊界 金融機構